新西兰老人的贷款-- Reverse Mortgage？ Reverse Mortgage也叫Home Equity Loan，是主要为特定群体的老年人而设的，这些老人有自己的房子，但积蓄或收入甚少，或只能靠政府所给的退休金生活。这样，他们可以通过Reverse Mortgage的方式向银行借取与房屋价值相当数额的钱作任何用途。但他们可以继续住在自己的房子， 并且不需要付任何利息或偿还本金直到：贷款截止，或房屋已出售，或老人搬出该房屋已住进退休屋村， 或老人去世。借款的数额大小取决于房子的价值和老人在世的时间。当了解了何谓Reverse Mortgage后，给我的第一感觉就是-惊叹。。。资本主义真是无所不能。年轻人一开始工作，就开始为自己的一套住房而奋斗，钱赚到可以付 首期后，就要为自己买回来的房子付mortgage, 辛苦了大半辈子，房子有了，结果却退休了，收入也少了，这叫"asset rich, income poor"。而子女翅膀硬了，对老人也不管了，那只能自己生活。唉。。身体也不行了，钱大部分就流向了医院或诊所。一场大病下来，钱也花光了，老人什么也没有了，只剩一套住房。怎么办？Reverse Mortgage就出台了。老人想想，也对，反正钱财身外物，人两脚一蹬，还要房子干什么。这样就便宜了银行和财务机构。真为赚钱之道啊。然而，从另一个角度分析，首先我们先从供求关系入手。新西兰是一个逐渐老年化的国家，据分析，到2051年，全国人口的26%将会是65岁以上的老人。目前，65岁以上的老人80%是独居或与配偶同住，而没有与子女一起的。而到了85岁以上，三分之一的男性，和三分之二的女性是独居的。而这些老人，他们唯一最值钱的财产就是已付清mortgage的房产了。而与东方文化完全不同，西方老人希望能在老的时候没有给子女任何负担，而且自己能够独立生存，而子女方面也没有赡养老人义务一说。这样一来，为提高或维持年老时候的生活水平，Reverse Mortgage是一个很好的出路。用Reverse Mortgage贷出来的钱，大多被用来做健康保健、付税及个人债务或私人护理等等用途。再者，对于银行或财务机构等Reverse Mortgage的提供方来说，Reverse Mortgage并不总是POSITIVE的。他们考虑的问题有：运转周期过长，投入资金过大，房产价值的起伏变化以及银行利率和汇率的不稳定等等。不管怎样，Reverse Mortgage的出现，是因为市场的需要，既然需要，也就是有好的一面。虽然Reverse Mortgage并不是新生事物，新西兰从1990年开始， TSB BANK就开始实行Reverse Mortgage服务， 而在海外，英国，澳洲等国家在80年代末就已经开始诞生了。