在多伦多怎样做担保贷款?

2021-11-30 17:45发布

在多伦多怎样做担保贷款?

1条回答
卑微的践踏
1楼 · 2021-11-30 22:50.采纳回答

在多伦多怎样做担保贷款? 我想在这里和你阐述一下担保贷款,也叫做抵押贷款(secured loan/mortgage)的一些注意事项。

  贷款一般分两种,无抵押(un-secured)和抵押(secured)贷款。无抵押贷款的申请纯凭个人收入,净资产和个人信用的多少来审批,一般额度都不会超过5万;抵押贷款的申请则可以用资产做抵押(collateral/underlining asset),向金融机构申请到更高的贷款额度。额度的高低则需要依照资产估值的高低,以及考虑固定收入支出和个人信用各种因素之后,用算出来的收入负债比(GDSR/TDSR ratio)来决定。

  抵押的资产可以是符合一定条件的投资产品(investments), 比如RRSP账户里的投资和5年以上的定期存款;更常见的抵押资产,则是申请人名下的不动产(real estate property),很多人会用不动产作为抵押来申请抵押贷款。

  下面我重点说一下房屋抵押贷款,适合已经拥有至少一套房屋产权的申请人。

  申请房屋抵押贷款首先要了解自己有多少房屋净值。房屋净值,home equity,是指房屋价值(通常是银行评估价)的80%,减掉按揭贷款余额后的数值,即是可以用房产作抵押贷款的最高贷款额。作为不动产,房产缺乏流动性,让不动产动起来,就是房屋净值贷款的目的。不动产的特点是“不动”,正好可以充当抵押物,这样就可以让银行在发放消费信贷时多一层保护。因此,银行很偏爱这种类型的贷款,审批起来较容易,所以房屋净值贷款也在北美非常常见。

  其次,估算出了房屋净值后,也需要申请人上报其个人报税收入,调查信用记录,通过计算每月固定收入和支出得出个人最高负债率,再决定最终能够申请出多少的额度。通常收入越高负债越低,信用记录良好的申请人,能审批下来的额度也越高。

  在家庭负债率节节攀升的加拿大,房产抵押贷款成为了加拿大消费者解决经济问题的首选方式。通常情况下,申请到的额度没有贷款目的限制,借款人可以根据自己的需要在额度项下提款,用于消费,支付学费,偿还其他债务,甚至是投资等。相比其他消费信贷产品(如,普通信用额度和信用卡)。

  房屋抵押贷款(通常也叫做HLOC,home equity line of credit) 项下的贷款利率非常低(通常是银行Prime Rate加一个数值,目前在3%-5%之间),原因就是有房屋作抵押,一旦借款人违约,贷款机构可以处置房产。

  如果借款人同时有按揭贷款和HELOC,那么,HELOC的债务注册顺序通常次于按揭贷款,因此称为第二按揭。当借款人还清按揭贷款并解除抵押时,HELOC会成为第一按揭。如果借款人破产,那么提供HELOC的金融机构享有的求偿权次于第一按揭债权人。由于上述特点,HELOC对于金融机构来讲信用风险大于第一按揭,因此,HELOC的利率通常高于同期的浮动按揭贷款利率。HELOC额度加按揭贷款金额通常不会超过房屋价值的80%。

  如果借款人在申请按揭贷款的同时没有申请HELOC,而是在需要的时候才向银行提出申请,那么银行通常会对房屋进行价值重估。原因是,银行对以物业为抵押的贷款,贷款总金额通常不会超过物业价值的80%,即,第一和第二按揭贷款金额之和不超过房屋价值的80%。因此,房屋价格的准确性是非常重要的。房屋评估费通常是由借款人承担,所以,当首付超过20%时,建议借款人在申请按揭贷款的同时就申请HELOC,以免日后发生物业评估费。

  HELOC使用误区和禁忌:

  HELOC利息的计算方式与信用卡债务的计算方式相同——每日计算复利。

  因此,HELOC的利率需要经过转换后才可以与固定或浮动利率的按揭贷款利率进行比较,而不是直接比较。加拿大的固定利率按揭贷款计息方式是每半年计算复利;分行的浮动利率贷款是以每月计算复利的方式计息。

  例如,P+1%的HELOC利率,P=2.25%,HELOC为3.25%,但利息计算方式为每日计算复利,如果折算成每半年计算复利,那么利率应是3.276%。现在,网上没有复利转换的计算器,借款人如果希望比较按揭贷款利率与HELOC利率,一定要请专业人士帮忙算清楚,不可以直观地盲目比较。

  如果用HELOC来进行房屋投资的话,比如购买更多的房产,则需要注意算好现金流,不要让现金太紧张。大多数HLOC利率是浮动的,当未来央行加息的时候,HLOC的利率也会随之增加,导致还款金额增加。

  作为海外居民,如果你没有加拿大报税收入,则需要提供符合要求的海外收入证明,其他条件和本地申请人并没有太大差别。不过不同的银行有不同的海外贷款政策,具体条件请详细咨询贷款顾问。

  希望以上信息对你有所帮助。

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