退休之后的养老保险或者基金该怎么挑选和购买呢？

　　养老金其实应该提前规划, 就像我们平时生活时就要注意健康保养, 并不应该等到生病时才去了解怎么治疗和以后如何预防. 当然, 同时我也理解很多朋友是新移民, 在提前准备的事项上会有很多限制和不确定因素.

　　养老保险和基金的选择范围很广. 通常需要考虑的最主要的因素包括投资人的风险承担能力, 时间期限的长短, 其它收入的来源, 债务的高低, 以及除了自用以外的其它目的, 包括传承和下一代或者所爱的人, 等等.

　　通常如果老人还有一定工作收入的话, 我建议设置一个ROTH IRA 罗斯退休账户. 50岁或以上的老人在有工作收入的前提下, 每年可存放至多$6500, 可以做很多理财或投资, 在满足一些条件下, 以后取出时, 无论本金还是盈利都不需要缴一分钱的税.

　　如果是保险的话, 很多寿险会有一些购买的年龄上限, 比如75岁等. 当然寿险部分的受益人就不会是老人本人, 而是家人等. 如果想要购买保险本身带有增值收益的, 具有现金价值的, 通常我会建议可以给年龄不超过65岁的老人购买, 因为想要一定的时间去累积现金价值, 如果年龄很大了, 并不一定适合, 除非老人的 life expectancy 期望寿命很长.

　　另外可能会比较受益的是Long Term Care 长期护理险. 其主要功能在于当承保人在生活不能自理(会有某些规定和限制)的情况下, 提供资金上的补助, 让承保人可以取得一些护理人员的专业服务, 或者可以聘请陪护人员进行全职或兼职的照顾.

　　另外一种就是Annuity 年金. 年金分两个阶段. 第一个阶段叫Accumulation 积累阶段, 是指你把钱交给保险公司, 然后由你和保险公司共同决定用何种方式进行规划, 让资金升值. 其中包括拿普通固定利息的或者做一些投资规划升值的, 所以也会有稳健保守类的, 和高回报高风险类的. 第二阶段就是Distribution 发放阶段, 是指你告知保险公司你准备从annuity 年金里开始取钱. 然后保险公司会根据当下你的年金的累积价值, 和你的年龄, 性别以及你的预期寿命, 用特殊的精算告诉得出你每年/季度/月可取得的金额. 这样你可以一直领得去世的时候. 所以年金对寿命长的人尤其划算, 当然同理情况下, 寿命短的人就比较吃亏, 而这时保险公司就会比较受益.

　　总之, 养老保险和基金有很多种类, 不同的人有不同的需要. 最好要提前规划, 当然即使再晚规划, 也强于不采取任何行动.