在加拿大做Refinance需要注意哪些问题？ Refinance这个词的中文来自于中国香港，被称为“加按”。加按的意思，就是此刻用现在的房价和收入，重新做一遍已有的房贷，把已有的房贷用新的更高额度的房贷替换掉，多借出来更多的钱可以用来消费，还债和再投资。

　　加按后房贷利率一般也会依照新的贷款额度重新设定，通常是新的贷款金额用新的利率“融入”（blend）到之前的贷款和利率里，算出一个综合的贷款利率。具体利率是多少需要咨询房贷顾问，因为每一家银行的利率和政策都不同。

　　加按可以多借出的额度，首先是建立在你所拥有的房地产的“净值”之上，能贷出的额度相当于房产价值的80%减去剩余的房产抵押贷款（mortgage）以及其他所有个人贷款（personal loan），做加按时银行一般会对房子做一个偏保守的评估（appraisal）来决定其市场价。

　　但是如果只是房价涨了，借款人没有足够的收入也是没法加按的，银行会用自己本行贷款规定的个人负债利率（GDS and TDS ratio）,根据贷款人报税收入和负债的比例来决定加按可以批下来的额度。在收入不足的情况下，申请人即使房子本身价格上升了，也有因为负债率太高批不下来的情况。

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　　一般加的周期是5-6年一次，在此期间必须按时还房贷，并保持良好和最好越来越高收入水平。在加拿大房贷是稀缺资源，只借给财务能力最强的人，如今各家银行都在收回给新移民、非居民的优惠政策，就是因为在加拿大要获得稀缺资源，必须得先交税。房贷是稀缺资源，只借给财务能力最强的人，如今各家银行都在收回给新移民、非居民的优惠政策，就是因为在加拿大要获得稀缺资源，必须得先交税。

　　在这里借用业内前辈BMO资深贷款顾问王红雨对加按的总结：

　　“自住房的按揭贷款属于消费信贷，是家庭透支未来收入，提前消费欠下的债，需要用税后收入来偿还。自住房债务越大，申请新贷款的能力越低。自住房贷款，尽量不要做加按，除非家里有其他应急的事情需要从房子里取钱。对于自住房贷款，我的建议是在一个银行一口气付清，不用转银行，不用加按，付清时重新评估，做加按，做成一条信用额度/HELOC即可，这条信用额度也轻易不要用。对于投资房，我的看法完全不同，投资房贷款属于家庭商业贷款，而不是消费贷款，借钱是为了累积个人资产，获取租金收入，以及资本利得，贷款越多自有资金使用效率越高，只要有可能就加按，加按一次资金使用效率就提升一次。总结一下，自住房一辈子只加按一次，最后做出一条信用额度备用就行了；投资房只要能通过加按将初始本金收回时就值得做。”

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　　总结一下，加按，对房价和收入都有要求，银行负责风险评估，以免过度借贷，只批准有足够偿付能力的借款人加按。所以一定要保持良好信用记录，保持足够高的报税收入，以及低的坏债务，才可或得最高的加按金额。