除了政府的养老金，一般还可以做哪些退休金的规划？ 美国的养老体系由三大体系组成，社会保险福利(SocialSecurityBenefit)；部分公司和政府的退休金(PensionPlan)；以及个人参与缴费的401K和IRA。 1.社会保险福利(SocialSecurityBenefit) 美国普通民众的退休金是SocialSecurityRetirementBenefits（社保退休福利），平时工作要交社保税，个人交收入的6.20%，公司也交同样的比例，如果是自雇的话，个人要交12.40%。美国现在正常退休年龄是66岁，但1960年后出生的是67岁。获取退休金必须积攒40点，每1130收入算一点，但每年最多四点，这样至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以领取少量退休金。如果配偶死亡，配偶对方（必须到退休年龄）以及未成年的孩子也会享受社保，那就不叫退休金了。 2、部分公司和政府的退休金(PensionPlan)公司和政府的退休金容易和401K混淆，但其实两者的区别十分明显。首先，退休金不需要雇员参与缴费，而401K则需要员工将自己的收入存入。其次，退休金的福利是由公司负责承担的，在员工退休后支付，如果公司倒闭或经营不善，那么退休金的支付就很容易打水漂；而401K账户里的资金属于员工个人，即使公司倒闭或者员工跳槽也不受影响。 在美国，退休金并不是公司义务承担的。由于退休金福利是公司的一项沉重负担，而且退休员工也不希望自己退休金在公司出问题后就拿不到，因此越来越多的公司对新员工减少或者不提供退休金福利，转而以401KMatch（即员工存一笔钱自己的401K账户，公司存入等量资金）作为退休福利。 3、个人参与缴费的养老金账户：401K和IRA原本，社会保险福利(SocialSecurityBenefit)和退休金(PensionPlan)并不需要员工自己参与管理，退休后的每月福利也是确定的，但是随着SocialSecurityBenefit)越来越入不敷出，而且公司政府均趋于减少退休金计划(PensionPlan)，对于现在还在工作的年轻一代来说，退休时真正可以依靠的只有401K和IRA这两种养老金计划了。 401K和IRA又各自分为传统型(Traditional)和Roth两种。账户资金先存入、以后提取时再交税(Pre-Tax)的是传统型；先交税、再存入(After-TAX)，取出时不用交税的就是Roth。因此，我们实际上有四种选择：传统型401K、Roth401K、传统型IRA和ROTHIRA。 三、美国指数型寿险规划退休计划的优势？ -如果您认为未来税率会比比现在低一些，那么更有理由进行税前储蓄，例如适合合格计划或者传统个人退休账户。 -如果您人认为未来税率会更高，那么您可能想要考虑免税的退休政策，例如ROTHIRA或者终身人寿保险。 ? 问题就来了-如果您不符合参与罗斯个人退休账户的条件，或者如果您想要更大的可存款额度，您还有哪些选项呢？ 终身人寿保险：?购买终身人寿保险的首要目的是其提供的死亡赔偿金保障。然而，终身寿险能够提供延后纳税的现金价值积累，这种现金价值可以在您退休后作为退休收入的来源，而且可能是免所得税的收入。 ? 终身人寿保险提供： ?-免所得税的死亡保险金 -延后纳税的现金价值积累 -可能免税的退休收入 终身人寿保险的其他好处： -自完善性 如果不幸早逝，免所得税的死亡保险金将会帮助实现您配偶的退休目标。 -疾病时提取资金 您可以选择提早给付附加条款，无需额外成本，让您可以提取全部或者部分 死亡赔偿金或部分死亡赔偿金来支付与末期、慢性或重大疾病相关的费用。 -残疾时的保障 许多保单提供可选的保费豁免附加条款，此附加条款需要支付一笔额外费用。 如果您不行终身残疾，这项条款将让您免于继续支付原计划的保险费，而您的保单仍然有效，您的初始积累目标不变。 四、那么最适合您的是什么？ 对于很多人来说，ROTHIRA是个很好的工具。然而，入之前所述，对于您的可存款额度和您的收入需要位于什么范围以便获得资格来申请ROTHIRA个人账户，这种方式存在一些限制。 终身人寿保险可能是您的解决方案。 如果有人在财务上依赖于你，那么您可能需要人寿保险。除了死亡保险金，终身人寿保险的现金价值还可以作为理财工具，并且具有一些巨大的税务优惠。保险费根据您需要的保险金额来确定，通过免税提现或贷款时间的给付通常可以在保险单生效满一年之后进行。您的保险经纪人帮您确定满足您目标的最佳保险金额。 最适合您的可能是ROTHIRA和人寿保险的组合。 如果您满足ROTHIRA的收入资格要求，但您想存入的金额多于可存入限制，并且您需要保障，那么您可以同时选择ROTHIRA和终身人寿保险。存入ROTHIRA退休账户所允许的最大额度，然后把超出的金额放入人寿保险。