在移民加拿大前应该怎样做财务规划呢？

　　移民之前要对未来生活的城市的生活成本、找到新工作需要的时间和培训有清晰的了解。

　　因为篇幅所限，提到的注意的点基本上只是一个大纲，如果想有更具体了解，可以根据大纲提供的关键词做一下搜索研究。

　　1. 新移民应该准备多少启动资金

　　城市范例：

　　 多伦多

　　温哥华

　　中部草原城市

　　 过渡时间：1年

　　 过渡活动：学习语言，技能培训，再就业

　　详见附图

　　2.登陆后一年内的开销有多少？

　　详见附图：

　　3. 如何合法地将资金带到加拿大？

　　来加拿大的时候如果通过现金的方式携带，那么携带现金最好不要超过一万加币，否则即使申报的话也会被当作洗钱的重要嫌疑，引起很多不必要的麻烦。最正规的途径是来到加拿大在银行开户之后，从国内银行以国际汇款的方式汇到新开的加拿大账户里。当然这就会受到国内汇款限额的限制。

　　身边也有人通过地下钱庄汇钱过来，这个不太推荐，因为一旦受到加拿大反洗钱机构的调查，地下钱庄不能提供完整的现金流转证据链，会有不少麻烦。

　　加拿大对大金融交易和报告分析中心（Financial Transactions and Reports Analysis Centre of Canada），这个简称为Fintrac的机构其实是一个金融情报机关，其作用是对侦查、组织和震慑洗钱和资助恐怖活动的行动提供便利。虽然他看上去离我们很远，但是在日常生活中我们的一些金融活动早就在这个机构的监控之下。平日里汇入或者汇出的款项超过1万加币，你就被上报给这个加拿大情报机关了。

　　受到Fintrac监管并按照要求必须汇报旗下客户资金流动情况的金融机构包括：

　　银行等金融机构（各大加拿大银行），在加拿大有业务的外国银行（中国银行、中国工商银行），借贷公司（比如小型贷款、房贷机构）；保险公司、保险经纪人、经纪公司；券商；货币服务公司（包括各种汇款公司）；汇票提供商；会计师和会计事务所；地产经纪、地产销售代表和地产开发商；赌场；珠宝商或贵金属经销商以及有申报义务的实体的雇员。这些机构已经涵盖了几乎生活中使用钱的所有方面，买房子、买保险、汇款，所有这些机构都有义务向Fintrac申报可疑的交易及大额现金进出。 如果您的汇款汇入汇出都有正规的用途和合法的来源，被汇报给Fintrac其实并没有什么大不了的，但是一旦Fintrac怀疑汇款的真实目的，就会展开调查，严重的还会冻结资金。

　　4.不动产在总资产中的配比多少合理

　　华人的资产配资普遍偏爱房地产。但是 新移民应该先买房还是租房呢？

　　建议尽量先买房的情况：

　　确定会在第一次落脚的城市长期生活下去

　　对本地房价上升空间预期较好

　　带来的启动资金较为充足，且对房地产之外的理财方式不熟悉也不感兴趣

　　建议尽量先租房的情况：

　　移民landing之后可能会更换城市

　　对本地房价上升空间预期较差

　　带来的启动资金不太充足

　　这本质上是一个流动性和售租比的问题。

　　家庭资金首先需要满足流动性的需求。如果为了买房使得自己的家庭财政过于吃紧，可能需要考虑延后购买计划。

　　在家庭财政流动性充足的情况下，

　　如果该地房价售租比高于均衡水平，则应该租房，反之则买房。

　　我们看一个均衡售租比的例子：

　　以2017年6月份的温哥华两卧室公寓为例，均价60万，出租房月租均价3050，售租比197；

　　水电费、公寓管理费、维修费、地税等费用考虑在内的情况下，假设此类房型未来十年年均增值3.5%，那么贷款65%买房，十年之后累计产生的现金流和房屋增值约等于首付款10%每年的投资回报减去出租的费用。

　　也就是说，如果您预期：

　　未来十年房屋增值年均3.5%；

　　如果不买房而用首付款去投资基金股票，你自己的水平可以获得10%的年均回报，同时支付租房的月租。

　　那么197的售租比是均衡售租比，也就是说买房和租房 十年之后的净值是一样的。

　　5. 多少家庭收入可以支撑房贷

　　粗略的速算法（每10万的贷款约等于500的月付。）

　　银行的审批标准：家庭总负债月付金额不得超过税前收入的42%

　　6.投资房产的回报率

　　出租房的现金流回报率 （4%～6%）

　　出租房增值的回报率

　　加拿大房地产形式稍有转冷

　　利率变动预期

　　房地产贷款审批规则变化

　　次级贷款提供商的寒冬

　　7. 子女教育金的规划

　　RESP 国家补助（20%，500每年封顶，7200 每个人封顶）

　　可以用于很多教育计划

　　可以保留至账户建立35周年

　　同一个家庭内的兄弟姐妹子女可以转让教育基金

　　8.退休金的规划

　　RRSP

　　单位退休金

　　CPP

　　OAS

　　人寿保险