高收入家庭应该如何做家庭财务规划？

　　高收入家庭，意味着固定开销之外的可支配收入较多，也同时意味着纳税较多、边际税率较高。

　　所以应当着重考虑的是以下几点：

　　1.税务优化（RRSP、Spousal RRSP、TFSA、利用公司结构等）

　　2.对高收入的保护（保险类产品）

　　3. 由俭入奢易 由奢入俭难

　　4.投资的多样化

　　5.提早退休的打算

　　1. 税务优化

　　对加拿大的高收入人群，由于边际税率可能高达40%以上，利用RRSP来达到的减税、延税效果会比较明显。所以尽量利用好RRSP的贡献额度，可以有更多空间来理财。

　　对于夫妻双方收入差距较大的高收入家庭，高收入一方往往伴随着好的公司退休计划，因此在退休之后的收入方面也将显着高于目前收入较低的配偶。建议利用好Spousal RRSP，也就是说仍然是高收入一方来抵税，但是退休的时候取钱是当时收入较低的配偶来取，因此面临的边际税率往往较低，能够实现显着的平衡夫妻双方退休后收入的效果。

　　TFSA免税储蓄账户，低收入家庭往往使用不满。高收入家庭因为会有较多的储蓄，建议充分利用好免税投资账户的额度（截至2018年，如果您从2009年开始已经在加拿大居住并拥有社会保险号且年满18岁，那么您应当已经积累了57500元的TFSA使用额度），在这个账户里的投资所得是不用缴纳任何税款的。

　　2.对高收入的保护

　　对于一些高收入人群比如医生、律师，一旦得病或者出现意外，会损失很多的正常工作收入。加拿大的失业保险系统能够提供的补偿很低，对于这些动辄十几万几十万收入的人群而言，买跟工作挂钩的意外险、重疾险以及人寿险是非常建议的。这些高收入人群是绝对可以负担的起这些额外的保险支出的，同时对万一可能发生的最坏后果有不可承受的损失底线，因此相比低收入人群，更加需要保险产品的保护。

　　3. 由俭入奢易 由奢入俭难

　　我们当然希望您一直保持高收入的状态，但是未来总是充满了变数，现在是高收入，也许未来某个时间会经历公司裁员、经济不景气、商业下滑等等事件，这就建议您不要因为目前收入很多而养成花钱大手大脚、不设计家庭预算的坏习惯。如果习惯了花钱很多的状态，一旦出现短期的家庭现金流枯竭，可能要出大事情。所以建议您多做家庭财政预算，对未来可能发生的一些意外支出留足准备空间，未雨绸缪，有备无患。

　　4. 投资的多样化

　　可支配收入多了之后，家庭财政盈余有可能会变得更多，这就建议您在流动性较强的股票基金方面配资的同时，也考虑地产类的不动产组合。

　　5.

　　建议尽早联系大银行的高级理财部门的理财规划师，为家庭制作退休计划表，一个是计算一下自己的目前节奏最早什么时候可以退休去看世界，另一个是为自己目前的资产配置打分，看看有没有可以改进的地方。