对于有小孩的家庭，应该如何做家庭保险财务计划？

　　对于有小孩的家庭，保险财务计划的考虑重点顺序如下：

　　债务、替代性收入、未来教育

　　首先，如果家庭存在大额的房屋贷款，那么要么通过房屋贷款附带的人寿保险及伤残保险（一般由提供房屋贷款的银行一并提供）来提供保障，要么通过商业人寿保险、伤残保险来进行保护。保护的重点应该是家庭的主要收入获得者。

　　这一部分如果没有合适的保护，一旦出现去世或者伤残的情况，家庭财务将陷入极大被动。

　　其次，可替代性收入。一旦出现伤残或者重大疾病，需要计算大概恢复的一般时间（平均伤残18个月，重大疾病24～36个月），然后这段时间不能工作带来的现金流缺口用来决定保额。

　　最后，孩子未来的教育基金，可以通过增加人寿保险的保额来把这一部分预计在内。

　　从另一个角度讲，决定家庭保险规划的思路应该从以下三个方面进行：为谁买？买什么？买多久？从哪里买？

　　为谁买？

　　如果经济能力有限，买保险的优先对象应该是家里的顶梁柱。

　　买什么？

　　首先是意外险，意外险其实是特别常见的一种保险，我们在坐飞机坐车的时候，售票员经常会问：加不加保险？那就是意外险。意外险可以说是性价比最高的入门型保险，平均保费较其他种类较低。

　　再者是重疾险，一个家庭的顶梁柱如果患上重疾的话，可以说是对这个家庭的致命打击，不仅失去了经济来源，医疗费用也是个极大的负担，所以重疾险也是非常有必要的，应当进行考虑。

　　最后是寿险，用来覆盖债务和未来孩子的教育。

　　买多久？

　　这个问题主要是针对寿险和重疾险而提的，在家庭财务比较紧张的时候，建议买比较短期的，五年、十年的term是一个比较适合的周期，五年后再根据家庭状况，重新规划保额和品种，或者等家庭财务宽裕了，再换成终身险。

　　从哪里买？

　　加拿大很多公司都提供团体group insurance，一般保费较商业保险要便宜很多，一般都有寿险、重疾险等种类，预算较小的家庭不妨从这里入手开始。

　　对于处在不同生活阶段的人士，刚进入社会的年轻人，购买保险应以自身保障为主，充分利用年纪轻、费率低的优势，规划高额保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中断而影响生活。进入二人家庭时期，保障则以家庭的主要经济支柱为主，夫妻双方都可以选择保障比较高的终身寿险，并附加一定的医疗险和意外险。进入三口之家阶段，此时房贷车贷尚在按揭之中,定期寿险是不错的选择。人到中年，对养老、健康、重大疾病的保险需求较大，需重点考虑养老方面的规划。

　　最后还要说一下，家庭保险的支出预算不应做成可有可无的计划外支出（即有钱就买没钱不买），应该至少做到有钱就买终身类型的，钱少就买term类型的，做到至少有coverage。有了孩子之后责任更大，在适合自己财力范围内构建安全网络是对家人对孩子的负责。