在美国退休安度晚年，存够多少钱才行？ 你好! 很多朋友来了美国定居下来, 又可能买了房, 也算是圆了个所谓的“美国梦.” 可是轮到该退休的年龄时, 却又犯起了愁. 毕竟美国的养老制度很多新移民并不是很熟悉和了解, 美国养老包不包括医疗劳保, 退休金是否符合资格, 几岁或怎么领取, 可领多少等, 可能满脑子都是疑问.

　　其实, 需要存多少钱养老, 每个人的情况都各不相同. 其答案取决于很多因素, 其中包括是否还有房贷和其它债务, 平均的医疗费用是多少, 不同的养老收入, 期望寿命多长, 以及想要保持如何的生活方式, 和是否计划遗留一部分财产给所爱的人, 等等.

　　讲到养老退休金, 在美国其实它的范围很广, 可以包括很多种.

　　其中最普遍的一种是社安金, Social Security. 它的计算方法是以你过去在美国工作缴税时收入最高的35年的年收入来算, 然后用特殊的公式来计算. 这35年并不需要是连续的. 如果你的工龄没有到35年, 那其中未满的年份当年收入就会以$0来计算. 通常这种社安金只要有工作满十整年或以上就有资格在适当的年龄领取. 目前在美国, 正式退休年龄 full retirement age 是67周岁, 如果在67岁领取, 可拿到100%社安金; 如果每延后一年, 金额会增加8%/年, 直到70岁为止. 当然也有人提前领取, 那样的话, 每年会递减6%/年, 最早可在62周岁时申请开始领取. 还有一个好处就是符合资格的人也可领取配偶50%的社安金.

　　另外一个退休金的来源是我们在工作时存的401k和IRA账户. 根据不同的账户种类, 大部分这些账户都有税务方面的优惠政策. 此类退休账户是本人在工作并有收入的时候每年可以往账户上存款, 并选择一些投资理财的策略, 这样总资金(希望会)逐渐积累并复利升值. 目前401k每年的存款上限是$18,500, 50周岁以上可多存至额外的$6,000; IRA是$5,500, 50周岁以上可多存至额外的$1,000. 有些公司还会对401k账户追加公司方面的优惠, 比如添加存款 contribution, 这样你就可以拿到一部分免费的补贴, 以加入到你的退休金账户的积累中了.

　　大家可能还有听说过 Annuity 年金. 这种是保险公司提供的产品. 你每年或在设定的年限内往账户里存钱, 保险公司会根据你的要求做投资策略的管理和执行, 让账户金额慢慢延税累积. 当你到达一定年龄时, 可选择开始领取. 需要注意的是, 当时保险公司不会把你账户里的资金一次性都还给你, 而是根据当时你账户的总资金额, 和你当时的年龄以及性别(因为女生的期望寿命通常要比男生的长), 用特殊的公式来计算你每个月/季度/或年可从中领取到的金额. 当然这个金额是基于一个平静期望寿命的, 也就是说如果你活的越久, 所能领取的年金就会越多; 而反之就会对保险公司更有利.

　　总之, 退休是个里程碑, 虽然有太多不确定因素, 而很多华人朋友来美国之后又可能会面对太多环境上的不同, 但是如果有准备, 有相应的计划 plan, 就可以应对, 并让自己的退休生活变得更加多姿多彩.