在加拿大除了政府的养老金，一般还可以做哪些退休金的规划？

　　正如您所说，CPP和OAS拿满额也就是两万多一点（税前）。如果这是您的全部收入，那么基本上扣掉各种低收入抵扣之后不会缴纳什么税款了。这两万多就是税后的收入了，基本能够满足有自住房的老人的需求。但是如果您还要租房，那就有点难过了。

　　为了使自己退休后的生活更充裕，正常的养老储蓄在CPP和OAS之外还有以下几类：

　　1）RRSP退休储蓄计划

　　存入RRSP的钱可以抵税，取出来的时候再缴税，期间的资本增值是免税的。

　　举例：30岁时收入10万，边际税率38%，存了1万的RRSP，应税收入变为10-1=9万。这1万存入RRSP的钱就暂时不交税了。一直存到了退休年龄，这个时候取出来花，取钱当年其他的应税收入为2万，加上这1万是3万。边际税率是25%，这么一来节省了13%的税。更何况这么多年每年的资本增长不用缴税，增长的速度比应税账户更快。

　　RRSP的贡献额度是上一年报税收入的18%，不得超过$26010 (2017年），每年不用的额度可以累计到以后使用。

　　这是大部分有工作的人士降低自己税率和为退休储蓄的最主要工具。RRSP账户可以在各大金融机构自由开设，一般可以允许持有绝大多数类型的金融投资。

　　2）雇主主导的退休计划

　　福利比较好的公司都会提供雇员退休计划，一般形式是从雇员工资里自动扣除一定百分比的贡献额度，然后公司再匹配相同或者更多的份额，然后一起进入一个投资账户为雇员的退休作准备。比较好的公司的退休金可以达到四五万每年。

　　福利最好的公司会提供Defined benefit plan，就是说最后的福利金是由雇员的工作年限和最高五年平均工资来计算的，跟公司养老金账户的实际盈亏没有关系。即使是公司养老金投资账户亏损了，公司也要贴钱进去保证员工拿到相应的退休金。

　　福利稍差一点的公司会提供Defined contribution plan，就是说公司保证匹配你放进去的份额，但是最后你退休的时候拿多少钱，需要取决于这个投资账户的实际盈利情况。如果不幸投资亏损，那么您退休时候拿的钱就少了。

　　3）自己购买的商业人寿保险

　　加拿大有很发达的保险业，这边有很多保险公司都提供储蓄和人寿险相结合的保险品种，到退休年龄的时候还可以以自己的人寿险为抵押，借钱出来自己花。

　　4）如果退休的时候已经付清了房屋贷款，那么房屋的价值是您养老的最后屏障。您可以使用reverse mortgage，以房产作抵押获得稳定的现金流，但是仍然可以住在自己的房屋里。有兴趣的话请参见我前几天回答的reverse mortgage的那个提问，详细解释了这一功能和使用方法。