人在加拿大，没有本钱，应该如何理财？

　　职场新人没有本钱，做理财规划一样要从细节做起。下面我把几种常规投资的利弊给您简单列一列：

　　1）股票投资因为每次买卖交易费是固定的，所以投资额度较小的时候交易费占比过大，很难做出盈利。举例：拿出1000元来进行股票买卖，以五大银行常见的自主投资账户交易费10元为例，一买一卖就是2%的交易成本。如果本金是10000元的话交易费占比就缩水到0.1%。

　　所以当本金较少的时候，关注股市是可以的，但是不建议进行直接投资。

　　2）基金定投。咨询比较靠谱的投资顾问，选购一些适合自己风险承受能力的基金，定期买入的话可以把买入价格长期平均化，是比较成熟的小额投资策略（比如每个月或每周自动买入50元的XXX基金）。这样的细水长流一个是可以养成比较严格的储蓄习惯，也可以把基金的购买成本摊平到长期的平均水平，是管理碎银子的好方法。

　　3）储蓄账户。说实话目前的储蓄利率都在1.0%以下（某些小银行可能有阶段性优惠），比起通货膨涨2%来说还是很不足的，但是，为了应对不时之需，储蓄账户还是必须要有。很多投资老手都说储蓄账户是在浪费机会，对也不对。如果您能从银行获得一个line of credit是最好的，这个可以用来当作自己的应急资金池，然后原来的储蓄账户就可以去做一些保守类基金投资，五大银行比较成熟的保守类基金击败通货膨胀率的信心还是很大的。

　　4）租房vs买房

　　作为中国人还是会倾向于买房，所以初期如果没有家庭帮助的话，先尽力存够首付，将房租转换成房贷是比较好的长期投资举动。这也算是现金流管理的一个策略。如果已经有房贷，那么容易忽略的就是至少相当于房屋贷款额度的人寿保险是强烈建议的。可以选购mortgage提供方的life insurance，也可以多带带找保险公司购买term life insurance（较之终生寿险要便宜很多）。最好的选择是从雇主那里购买group life insurance（好一些的公司对员工额外购买的人寿保险都有很低的价格，建议咨询一下你们公司的HR）。

　　5）说了以上那么多，根本的步骤还是：

　　坚持记账两个季度，摸清自己的消费习惯和资金流向，然后制定详细的消费（不要定的太死，要留出意外支出的空间和奖励自己的空间）和存储计划，并严格遵守。制定计划的时候要考虑到未来5年内有可能出现的大笔支出，然后相应的调整自己的投资组合。

　　如：应当计划到有可能出现的新生儿，以及随之而来的大笔支出。如果是这样一种情况的话，接下来几年的存款就不要做长期投资打算了，因为很快就要用掉，所以风险定级不能太高。诸如此类种种。