如何依家庭情况、收入、风险偏好、知识水平制定合适的理财计划？ 我想对于普通投资者在这样瞬息万变的投资市场环境里面，最合适的莫过于被动投资法了，去年A股变现不错，依然有70的股民在赔钱，，，可见选择个股有多么难在中国的投资市场环境，其实国外的投资市场环境也差不多，很多基金经理也跑不赢大盘，与其这样，不如选择指数型基金和可交易etf进行买进，然后长期持有。因为通胀因素，人为拉抬，经济长期向上的很多原因，股市注定是向上的趋势，中国股市例外。

　　选择指数基金的时候就要注意投资的时间点了，不小心1999年投入的投资没有在科技股崩盘之前退出，那就2007年才能回本，8年！如果又在2007年投资进场没有在次贷危机离开，，就得2011年回本，又4年。长期投资者也受不了这种煎熬。

　　另外一种方式就是投资固定资产，就是房地产。那就要看我们经济处于什么样的环境下了，过去30年全球货币大放水，怎么投怎么赚钱，我想经过这一轮紧缩周期之后，可能又要开始新一轮的大放水，那就要看紧缩后的危机爆发到什么程度来进行决定了，这个得走一步看一步，但具体大方向是定了，80年买债，美国国债利息10年买债，利息2.45%，你说这30年放了多少水？

　　如此下去，有生之年我们有可能进入负利率时代，整个社会结构会进行一种彻底的改变。