海外买家在多伦多办理贷款越来越难了吗？

　　今年加拿大的贷款政策确实有所收紧，不过对于海外买家来说，还有有办法应对的。

　　首先今年开始加拿大房贷，包括多伦多，都受到联邦政府新的法案B-20的影响。

　　加拿大银行监管者OSFI监管所有联邦政府注册下的金融机构，包括加拿大的六大商业银行。根据OSFI新的要求，加拿大购房者在银行贷款时，将要接受加息2%的“压力测试”才能获得贷款。

　　一般而言，在加拿大买房的贷款者分为两个群体，首付低于20%的购房者必须要去加拿大房屋贷款保险机构（CMHC）获得保险，而CMHC的要求早已调高。另外一个群体，即广大的普通购房者，即非一次性现金买断的购房者，在交够20%的首期后，就有权利根据各个银行的贷款利率进行优化挑选。海外购房者通常都需要交付最少35%的首付，所以属于后者。

　　根据最新的银行按揭业B20条款要求，现在的购房者，即使交足20%的首期，仍旧要进行新的压力测试，而且是在现行利率上再加2%的测试。这项测试则是以加拿大央行的五年期固定利率（如今在5.14%左右），或者购房者获得的优惠贷款利率附加2%，两个利率中以较高的利率为准新的贷款政策已经实行。也就是说即使申请房贷的买家实际支付的房贷利率比较低，在做贷款的时候，还是要按照更高的利率去预批房贷，也就减少了实际能否申请到的贷款金额。

　　举例来说，加拿大央行的五年固定指标利率为5.14%，如果购房者个人获得的贷款为2.5%，那么再附加2%后变成4.5%，压力测试将会采用两个利率中较高的，即加拿大央行的5.14%为基准。

　　反过来，如果客户在银行获得的按揭利率为3.24%，再附加2%后变成5.24%，那么，压力测试将采用5.24%，而不是加拿大央行的5.14%为基准。

　　这将限制购房者的购买力。根据加拿大智库capital economics的估计，新的贷款压力测试政策，将使得房地产买家的购买力下降20%。

　　这个政策对加拿大本地买家影响很大，但是海外买家申请贷款，通常是通过35%以上的高首付和“海外工资证明”来申请贷款的，很多金融机构只需要相关文件，但并不核实申请者的海外收入，也就是说在贷款汇报收入这一块，海外买家有很大的灵活性。

　　不过今年开始一些之前对海外买家政策比较友好银行，比如说帝国商业银行CIBC，已经开始收紧海外买家贷款了，申请人开始需要提供报税证明，海外收入项目暂时难以通过审批。

　　不过其他的银行比如BMO和RBC，不受联邦政府直接监管的小银行，以及各类金融贷款公司（B-lender) ，目前海外买家还是可以通过35%首付+5%的一年还款账户存够30天，无需或者配合简单的海外工资证明，即可申请房屋贷款。