理解了信用分数考察的项目和比重，逐个应对即可:

　　1. 尽早申请信用卡，以获得更长的历史记录。

　　刚来美国、没有信用记录和历史，可申请:

　　押金信用卡（Secured Credit Card）。很多初来美国的小伙伴们根本没有建立过信用记录，信用报告上一片空白，也不可能会有好的信用分数。对于信用新人来说，可以先申请一张secured credit card，也就是向银行先交付一定的押金，信用卡额度就是押金金额，然后每月刷卡再还款，慢慢积累自己的信用历史记录。

　　专门针对国际学生的信用卡Deserve Edu: 0年费、1%返现，最重要的是无需SSN!

　　新人神卡Discover: 这是很多人(包括我自己)在美国的第一-张信用卡，0年费、有返现、对信用分数要求低。

　　2. 尽快多申请几张信用卡。

　　每次申请都会调用你的记录， 「信用查询」会增加、略微降低你的信用分数。但随着时间流逝，「账户总数」 增加，得分会更高；而「信用查询」只追溯两年，其负面影响会越来越小。

　　3. 申请信用卡副卡

　　如果家里亲人的信用分高，可以考虑让他们将历史比较长或者信用额度比较高的信用卡给你办一张副卡，将你变成那张卡的 authorized user（授权用户）。很多时候信用卡公司也会提交副卡用户的信用报告（但不是100%，开副卡时可以先咨询信用卡公司），这样一来，就相当于在你的报告上，额外多了一段非常好的信用历史以及拉高了整体的信用额度，这对于新人来说也可以快速的提升自己的信用积分。

　　然而，如果主卡用户在这张卡上有迟交、欠款的记录，这些记录同样也会出现在你的信用报告上，如果这张卡使用度很高、经常被刷爆，这些都会降低你的信用分数。

　　4. 最早开的卡不要取消。

　　信用记录逐步建立之后，积累的信用也比较高之后，你能申请到额度更高、条件更好的卡，但是不要因此就取消了最初申请的那些额度低、可能没有任何返点的信用卡，否则你的信用记录会变短。长期持有的卡，最重要的是没有年费。

　　5. 信用卡使用额度不要太高，最好控制在1%~10%之间、不要超过20%。

　　如果透支太多，可以提前还一部分，不要等到还款日期的时候才自动还款，因为信用分数更新的周期和你的信用卡还款周期可能不一样。

　　6. 购买房屋或汽车这种大宗商品，分期付款、准时还款，信用会涨得很快。

　　条件许可的时候，还可以申请一些其他的金融服务， 如学生贷款、车贷、房贷等。不过，这是一个「鸡生蛋和蛋生鸡」的问题: 如果你的信用分数还很低，申请这些贷款可能被拒。

　　7. 确保信用报告信息无误。

　　如前所述，信用分数是通过信用报告里的明细计算得出的，报告的内容决定了分数的高低。联邦贸易委员会（FTC）做过统计，发现有1/5的人表示至少在一份信用报告上发现过一处错误。如果发现报告上的资料有误时，一定要尽快上报相关的信用报告机构要求更正，以免影响了自己的分数。可以选择自己上诉，又或者付费给专门的credit repair/信用修复公司帮忙上诉。

　　提高信用分数小总结

　　1. 每次都准时交款、还款（设置自动转账付款比较省事）；

　　2. 最开始的时候考虑先办副卡或secured credit card，从自己的存款银行申请比较容易过的信用卡；

　　3. 信用卡每月结余金额要低，刷爆的话要在结余之前还款；

　　4. 积累了一定信用以后，尝试申请分期付款贷款丰富信用历史记录；

　　5. 控制好开新信用卡或申请贷款之间的间隔时间，在6个月或1年以上；

　　6. 收到不同意支付或者无力支付的账单时不要无视，要主动跟对方协议对策，以免变成欠债问题；

　　7. 定期查询信用报告明细，利用信用卡福利留意自己的信用分数变化；

　　8. 发现报告上出现负面记录时尽量想办法清除，或者尽可能减少影响。

　关于美国信用记录

　　美国作为信用社会，你的个人信用记录直接影响了你小到办理银行开户，申请信用卡，大到找工作，买房买车及贷款。在你租房时，有些房东甚至需要查看你的个人信用记录，以决定是否把房租给你。事实证明，拥有较高个人信用记录的人买保险时能得到更低的保费，买房买车时可以获得更高额度的贷款，更容易找到心仪的工作，在生活的方方面面更容易获得更好的福利和优惠。信用分低，除了容易被商家或者金融机构拉入“黑名单”，也会严重影响职场的发展。美国雇主往往会调取面试者的信用报告作为依据，特别是重要的金融财会类岗位更是如此。即使是疏忽大意的一小个信用污点，也会使你失去大好机会。所以积累信用对每个留学生和新移民来讲真的非常重要。下面让我们详细了解一下信用记录的组成，以及怎样建立好的个人信用记录。

　　美国信用记录的组成

　　信用分数来源于信用报告，信用报告主要包括以下几个部分：

　　1）个人信息，包含姓名，生日，ssn，驾照号码，雇主，地址等信息；

　　2）信用信息，包含你最近7年的所有信用账户的信息，比如房贷，车贷，信用卡等的额度，每月是否按时还款等

　　3）公共信息，包括你是否破产，法律诉讼，纳税相关的信息

　　4）信用查询，包括最近两年的hard pull， 和soft pull。

　　什么是hard pull？ 什么事soft pull？

　　hard pull是指银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用报告。

　　soft pull是指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告，信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。

　　什么是信用分数

　　信用分数是利用数学模型依据个人的信用报告评估银行风险大小的一个数值，一般来说数值越高风险越小。信用分数的数学模型有许多种，在银行届运用最广泛的就是FICO分数（300～850分之间），这是由FICO公司拥有的一种计算模型，其具体细节并没有批露，但是其信用分数的组成已经被总结出来了，就是上面这张图：

• 　　35% 考量你是否按时付清的你信用账单（如信用卡等）

• 　　30%考量你是否欠款以及你用掉了自己信用卡里面多少钱

• 　　15%考量你持有信用卡的时间长短

• 　　10%考量你的贷款组成 包括信用卡，房贷，车贷，学生贷款等

• 　　10%考量你的新入信用值

　　信用分数解读

　　如上图所示：

• 　　750-850分 Excellent/非常好

• 　　700-750分 Good / 好

• 　　650-700分 Fair/ 一般

• 　　560-650分 Bad/ 不好

• 　　300-560分 Very Bad/非常不好

　　一般650分以下，你几乎不可能在美国申请到信用卡。

　　信用分数里面的大头就是还款纪录和信用额度使用率，总之就是要按时还款，并且降低使用率，特别是只有一两张卡的新手。

　　Tips： 如果刚刚拿到第一张，并且额度很低，如何降低使用率呢？其实只要在每月的statement closing date之前把欠款还上一大部份，最后每月的statement balance就会很低了，信用分数提高就会很快。

　　还有三小部分：信用历史自然是越长越好，所以每个人的第一张卡都会开无年费的信用卡，并且长期保留。至于有年费的信用卡，还是要按照需求来开，并不是越早越好。信用类型就那么几种，新人基本就是信用卡，以后工作定居的话，再有了车贷房贷，这一部分的分数自然就上去了。最后是New Credit accounts，其实就是hard pull的数量，这一部分只占10%。对信用分数其实影响很小，并且会随着时间延长，对分数的影响越来越小，实际上91天后就基本没影响了，两年之后就会完全消失。

　　什么是信用局

　　信用局是独立的第三方公司，美国有三大信用局，Experian, Equifax和TransUnion。他们的作用是向银行收集个人的信用记录，并且向银行提供申请借贷人的信用报告，并不提供信用分数。这三家公司都是盈利性组织，无论是银行向他们报告客户的信用历史，还是银行查阅向他们新客户的信用历史，都要向这三家缴纳费用。因此，有些银行在汇报客户信用历史时（还款情况，申请新账户），并不会三家都报，或者报的时间有快有慢。

　　如何查询信用分数

　　大部分第三方网站提供的是FAKO分数（不是FICO， 有时不准确）。最方便查到真实并且实时的FICO分数是办理一张美国Discover Card 信用卡 （美国发现卡），Discover Card每个月的账单里会有这个月最新的FICO分数。这张卡也是大部分在美留学生和新移民在信用记录空白的时候办理的第一张信用卡，详情我会在下面详细说明。