美国是一个信用社会，信用历史记录(credit history)与个人生活息息相关，信用分数(credit score)高不高，直接影响能否顺利申请信用卡、能否贷款买车买房以及贷款利息的高低...甚至可能会影响公寓租住以及未来雇主对你的看法。

　　信用分是聊到个人财务规划里绕不过去的一个话题，不论是发卡银行还是借贷公司，第一步都要查询你的信用分数。今天，我们就来说说怎么提高自己的信用分~

　　Credit Utilization

　　这个是影响信用分的最大因素，也被称作Balance to limit Ratio.

　　计算公式为CU=信用卡花费总额度÷信用额度总额。

　　需要注意的一点是，上述公式是所有信用卡的总额，即如果你有三张信用卡，就要把三张的花费总额和信用额度加起来。

　　为什么它这么重要

　　用户是否合理安排自己的收支情况是可以在CU比例里体现出来的，如果CU在30%以下，银行就更容易批准你的信用申请。

　　最好的CU比例

　　如上文所说，最好的CU比例是控制在30%以下。最好的办法就是每月账单都要全额付清，如果节假日要出行或者购买礼物导致CU比例超过30%，那就要努力在出账单之间就付清一部分。

什么是信用分数?

美国有三大信用报告机构(credit reporting agencies)或称信用局(credit bureaus)，分别是：Experian、Equifax 和 TransUnion。

银行、收债人、政府等都会主动将与个人信用相关的信息，包括信用卡/信贷账户信息、贷款金额、还款记录、欠款记录等等上报到三大信用报告机构。

而三大信用局则会将这些信息综合整理成条理分明的信用报告(credit report)，日后银行和借贷机构也会通过这些信用报告来评估借贷人的信用度，用来审批贷款等项目。

信用报告怎么看?

信用报告上会有详细的个人信息，包括SSN社会安全号码、生日、雇佣状态、地址等等;也有详细的信用历史记录，包括信贷账户的开户/关闭，信用卡的信用额度及每月结余、还款记录，还有其他类型贷款的信息及还款记录。

一些信用相关的公共记录，包括欠债、丧失房产赎回权(foreclosure)、破产(bankruptcy)等等;还会有各个机构查询个人信用度的记录。

Experian、Equifax 和 TransUnion三家信用报告机构都是独立运营的，所收集的信息及更新可能并不完全一致，所以最好是分别查询三家的信用报告(credit report)对比详细内容。

如果发现报告上有不正确的信息时，可以联系对应的信用报告机构进行上诉要求更改。

信用分数和等级说明

美国的信用分数是各个机构根据Experian、Equifax 和 TransUnion 三家出具的信用报告明细，通过一定公式计算出来的、比较通俗易懂的、评定个人信用好坏的标准。

现时美国最为普遍通用的是由Fair Isaac Corporation公司(简称FICO)制定出来的FICO Score 信用评分模型。

相信很多申请过信用卡或者贷款的小伙伴们对FICO信用分数都不陌生，90%的美国大银行及信贷机构都会使用FICO分数作为个人信用分数的评估标准。

常见的FICO分数在300-850之间，分数越高代表用户信用越好，在信贷机构眼中批出贷款的风险就越低。

所以分数高的(通常740分以上就不错了)申请信用卡或者贷款都更容易获得通过，并且可以拿到更低的利率与更多优惠。美国信用分数多少算高?以 FICO 信用分数和等级为例说明：

• < 580>：信用分数远低于美国消费者平均水平，通常申请不到信用卡、贷款，或需要先交押金。

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• 580 - 669 = Fair/一般：信用分数低于美国平均水平，能申请到贷款但通常利息较高。

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• 670 - 739 = Good/好：信用分数接近或略高于美国平均水平，多数贷方认为这人信用不错。

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• 740 - 799 = Very Good/非常好：信用分数高于美国平均水平，贷方认为这是非常可靠的借款人。

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• 800+ = Exceptional/最优秀：信用分数字居榜首，贷方眼中非常优异的借款人，可以给予最好的优惠和利率。

不要小看分数等级的差别，当你需要借贷大笔钱买车买房的时候，拿到低利率就能帮你在几年里轻轻松松的省下几千甚至几万刀的利息。

现在有很多信用卡都提供免费查询信用分数的福利，像Bank of America、Discover、American Express、Citi、Barclaycard 等等，都免费提供每月更新的FICO信用分数等级信息，让用户可以更方便的了解自己的信用分数变化，大家不要浪费了哦。

FICO信用分数模型其实还细分很多版本，而且根据不同的信用报告数据(如前所说三家的报告内容未必完全相同)计算出来的分数和等级都会有所差异，所以自己查到的分数可能跟申请贷款时银行查到的分数会不一样，但一般来说也不会相差太远。

FICO信用评分要求用户要有至少6个月以上的信用历史记录，对于新人来说可能有些苛刻。其实除了FICO以外，还有很多其他不同的信用评分模型。

例如近年来也开始越来越多地方采用的VantageScore等等，每家银行或信用机构采用的计算公式都未必一样，所以如果需要申请车贷房贷那样的，多找几家比比价，或许能省下一笔不少的利息。

信用分数如何计算?

想要提高信用分数就要先了解信用分数的组成，以FICO信用分数为例，主要根据以下五大因素计算：

• 还贷历史记录(payment history)
  

• 贷款总额(amounts owed)
  

• 信用历史长度(length of credit history)
  

• 信贷类型(credit mix)
  

• 新开信贷账户(new credit)
  

还贷历史记录 - 占35%

还贷历史记录包含所有信用卡账户、车贷房贷或学生贷款等分期付款账户、公司信用账户、金融公司账户以及一些公共记录等等的还款情况。

是否准时还贷、有没有迟交或者欠款不还的情况，甚至有没有foreclosure或者破产的记录等。这一项在信用积分计算中占最大的比重，占总数的35%。

这很容易理解，因为这些详细的还款记录代表着你是否能够按时还贷，如果记录上经常有推迟还款、甚至有欠款不还的坏记录的话，这让其他银行怎么敢再借钱出去呢，对吧?

贷款总额 - 占30%

这一项则包括所有信贷账户上的结余总额，但计算时也会细分不同类型的贷款，会计算借贷总额和信用额度的百分比。通常借贷总额占信用额度比例低，信用分数就会越高。

贷款总额在信用积分中占第二大比重30%，因为用户已经贷款的总额越高，银行就要考虑继续再借钱出去时用户有没有能力继续支付各种还款款项了。

好比一个人原本有能力还上一万块贷款，但他已经借了九千块的账，再去申请一万块贷款额的时候，银行就会认为这笔投资是高风险了。

信用历史记录长度 - 占15%

这一项占分数里15%的比重，考核用户使用信贷有多久，以及各种信贷账户能保持开通多长时间。

一般来说信用历史记录越长越好，所谓路遥知马力，如果信贷账户能长时间都保持良好的记录，就越能证明这个人信用度高。

另一方面，信用卡公司如果看到客户有长期保持开通的其他信用卡账户记录，他们当然也会更乐意给这样有高忠诚度的用户批出新的信用卡。

信贷类型 - 占10%

信贷账户也有不同类型，最主要的有三种：如信用卡这种每个月不定还款数额的循环账户(revolving account)，如车贷房贷这样设定每个月固定还款金额的分期付款账户(installment account)，还有就是类似水电费电话费等先使用后付款的开放式账户(open account)。

如果一个人名下拥有不同类型的信贷账户，而且都能保持良好的记录，那么这人的信用分数也会更高，因为这表示他有同时管理多种账户的能力，比起只能处理单一类型账户的有更多优势。这一项在总分里占10%。

新开信贷账户 - 占10%

这一项是看用户新近开了多少信贷账户，以及最近有多少关于信用的查询(inquiries)，占总分比重10%。

用户每次申请信用卡或者其他信贷账户的时候，银行或者信贷机构都会对用户的信用报告/信用分数做一次硬性查询(俗称hard pull)。

Hard pull 一般需要本人授权，记录会在信用报告上保持两年，但FICO分数只会考虑近一年以内的hard pull 次数。如果在短期内开通好几个新账户，短时间内有多次hard pull 记录的话，信用分数就会被拉低。

例外的是如果要申请车贷、房贷或学生贷款等，FICO评分时会将之前30天内的hard pull忽略计算，或者将近期所有hard pull记录只当一次来计算分数。

根据贷方选用的FICO评分模型版本不同，借款人可以在14天(老版本)~45天(最新版)内向不同银行申请贷款来比较利率和手续费再决定，而不会因为hard pull次数多拉低信用分数。

但另一方面，用户查询自己的信用报告/信用分数，或者雇主做背景调查用的查询，又或者信贷机构在非用户主动申请的情况下(例如pre-approved/预先批准的信用卡或贷款等)所做的查询，则属于软性查询(俗称soft pull)，soft pull 并不会影响信用分数。

如何快速提高信用分数

信用记录是需要一定的时间来积累的，不可能一步升天，保证准时还贷是提高信用分数的关键。除此以外，以下的一些小秘方可以帮你更快的提高自己的信用分数，申请信用卡或贷款时更容易通过审批。

确保信用报告信息无误

如前所述，信用分数是通过信用报告里的明细计算得出的，报告的内容决定了分数的高低。联邦贸易委员会(FTC)做过统计，发现有1/5的人表示至少在一份信用报告上发现过一处错误。当拿到报告时，应要特别注意以下的地方：

• 是不是所有账户都已经列上去了?
  

• 有没有错误的迟交还款记录?
  

• 有没有自己没申请过的账户记录或查询记录?(可能被身份盗用)
  

• 有没有一些已经很久远的坏记录仍然没有去掉(坏记录通常会保留7-10年)?

如果发现报告上的资料有误时，一定要尽快上报相关的信用报告机构要求更正，以免影响了自己的分数。可以选择自己上诉，又或者付费给专门的credit repair/信用修复公司帮忙上诉。

根据美国法律，个人每12个月可以免费查询自己的信用报告一次(三大机构的报告各一次)，在官网认证网站 AnnualCreditReport.com 上就能申请到三家报告。

要记住，查询自己的信用报告或者分数并不会拉低信用分数。