加拿大老年金体系是如何运作的，新移民登录后应如何规划？ 加拿大的年老金体系是相对比较复杂的，其中涉及到个人收入、工作类型和专业的税务问题，在这里我会用有限的字数尽量把你的问题完整的解答清楚。

　　简单地说，支撑加拿大养老体系的，主要是三大支柱性计划：1. “老年保障金计划”（Old Age Security，简称OAS）2. 加拿大养老金计划（Canada Pension Plan，简称CPP）3. 补充养老金计划 （Personal/Supplimentary Pension Plan）

　　第一个计划叫作 “老年保障金计划”（Old Age Security，简称OAS）。这个计划相当于中国的低保，旨在向符合条件的老人，提供免费生活保障金。凡是符合条件的老人，年满65岁以后，无论有没有工作，无论有多少储蓄，都可以申请领取。但是加拿大政府的免费保障金，不是随便发放的，它对申请者有严格的居住时间及收入限制。

　　按照加拿大法律规定，年满65岁的合法居民，只有18岁后在加拿大居住10年以上，才有资格申请老年保障金。不够10年，只能算加拿大的过客，政府概不负责。住满40年的，可以领取全额保障金。根据2017年联邦政府的最新标准，有配偶的最高可领取578.53加元，单身的最高可领取864.06加元。如果住不够40年，就按实际居住年限计算，多住一年就多领取1/40。比如，一个人移民加拿大，从18岁算起居住了15年，那么65岁后就可以领取老年保障金总额的15/40。

　　但是每月五六百或七八百的退休收入，也不足以应付晚年的生活开支。所以1967年加拿大联邦推出了低收入补助金（Guaranteed Income Supplement，简称GIS），即一个OAS申请者，如果年收入低于规定标准，可以同时申请低收入补助。2016年，联邦政府规定，年收入低于4600加元的孤身老人，可以最高申请每月947加元的补贴。如果年收入高于4600加元，补贴会相应减少；年收入达到8400加元，政府就不再提供低收入补贴了。

　　第二个计划，叫作加拿大养老金计划（Canada Pension Plan，简称CPP）。这个计划相当于中国的养老保险。它要求18岁以上、有工作且年收入高于3500加元的加拿大合法居民，都必须缴纳一定比例的保险费，以便65岁后领取退休养老金。缴纳的保险费用越多，到时领取的退休养老金就越多。目前，个人与雇主分别缴纳一半，比例是个人税前工资的4.95%。如果你的工作是自雇，还想交社保的话，就得本人把这两部分（一共9.9%）都一起交给政府。

　　缴费者到达65岁后，可以领取退休养老金。想提前领取的，养老金数额会减少；延迟领取的，数额则会增加。根据联邦最新数据，加拿大65岁领取CPP的，每月最多可领1114.17加元，但是多数人拿不到这个数，实际平均领取额仅为685.11加元。

　　第三个计划，叫作补充养老金计划。这个计划包括两部分，一部分是职业养老金计划（RPPs），另一部分是个人储蓄养老金计划（RRSPs），两者都是自愿性的，针对的是中、高收入人群，属于个人补充养老金计划。前两个计划面向低收入家庭，只能让老年人维持基本温饱，这个计划则试图是让中高收入群体，享有一个较为体面的晚年。

　　所谓职业养老金计划，即雇主自愿为雇员提供的养老计划。一般由雇主和雇员按照约定缴费比例，将雇员税前收入的18%存入RPPS基金，由保险公司、信托公司等进行投资管理，退休后领取投资收益。它包括待遇确定型和缴费确定型两种，前者由雇主承担大部分风险，保障程度较高，多存在于政府公共部门；后者收益取决于基金投资收益，回报不确定，多存在于私人大型企业。

　　如果一个人不想受单位的限制，或者还想提高老年收入，那么建议申请个人储蓄养老金计划（RRSP），可以在各大银行和金融机构开设。根据这一计划，个人可以拿出部分税后收入，一般不超过年收入的18%，放在专门申请的RRSP账户里，用于购买基金、股票、债券、外汇等金融产品，并且当年投入RRSP的钱能够抵消当年的收入，有效降低实际个人所得税税率。

　　在RRSP账户里投资收益暂时不用缴税，有延迟税收的作用。在等到你退休的时候，就可以从RRSP里慢慢取出自己的积蓄了，取出的钱再连本带利一起交税。因为退休后没有了工作收入，这个时候的个人收入是偏低的，所以即使从RRSP里面取钱算作收入，在税务上也是比较划算的。这也是政府为了鼓励大家投资养老，而实行的一项税务优惠计划。

　　作为新移民，加拿大前两个老年机计划大部分面向低收入家庭，不能给大部分提供舒适的晚年，所以补充养老金计划就格外的重要了。个人建议如果你是受雇于公司工作，加入公司的职业养老金计划，选择偏增长型的投资产品；如果是自雇人士， 在现金流允许的情况下，每年都投入能允许的、最高额度的个人储蓄养老金计划，为退休做长远打算。