在多伦多的房屋一定要买房屋保险么？ 加拿大并没有法律规定住宅物业必须购买保险。很多人之所以购买保险，是因为提供按揭服务的银行要求客户为房屋买保险。按揭公司便要求申请人提供房屋保险证明，以保障房屋作为抵押品之价值。一般交屋之前购买好保险，并告知保险公司，保险在接房那天生效。

　　一定要买房屋保险吗？保险不单是保障个物业的市场价值，还涉及赔偿第三者所引起的索偿责任问题，例如因个人的疏忽引致火灾，不但可烧毁整座房屋，也可能蔓延附近的邻居﹐屋主除了失去其房屋外，还有面对数以百万元计的索价金额。

　　1）赔大不赔小是原则

　　保险的理赔原则是赔大不赔小。自付额（Deductible）的设立，就是为了区分损失的大小，小损一般由客户自己承担。自付额, 保险公司称之为免赔额，也有俗称垫底儿费。

　　在保险理赔规则中是由投保人需要自行承担损失的一个基础费用，超出部分则由保险公司赔付。就一栋房屋的保险自付额度来说，可以分为几个类别有不同的数目，比如盗窃、火灾、自然灾害等不同类别的损失，有不同的自付额度。不同保险公司同类保险的自付额也不尽相同，有的时候客户为了降低保额，会主动要求增加自付额度。

　　如果有一点小的损失就找保险公司，就是不明白这种赔大不赔小的原则。客户认为，我交了那么久的钱，有问题了，你们又不赔。客户常常忘记还有自付额这回事儿，而通常房屋出现的小问题都在自付范围内，有的刚刚超出一点，一般客户还是自我处理比较好。因为索赔纪录比较多的客户，以后投保时会遭到某些保险公司的拒保。就如同经常出事故的司机，会出现找不到保险公司的尴尬局面。

　　居民家中的私人贵重物品，往往也会受到自付额的制约，遇到被盗、损毁等事故，往往也需要自掏腰包。一般来讲房屋保险中的私人物品被盗，现金最高赔付额为200元，珠宝在5000以下，电脑等器材也在5000元以下，而自付额在3000到5000之间。因此，如果家中有贵重物品，最好购买多带带的保险。

　　2）房屋责任险易被忽略

　　房屋的责任险（Liability）是常被新移民所忽视的险种，然而它的涵盖面往往会出人意料。比如房屋坠落物、 栅栏倒塌损坏邻居物业，就会从责任险中赔付，通常保额为100万。有很多人喜欢呼朋唤友到家里来玩，一旦发生意外有客人受伤，也是从责任险中赔付。

　　例如，曾经有一个孕妇到朋友家参加派对，结果不慎摔倒，除了惊吓之外，还导致她不能上班。孕妇就提出了索赔，结果邀请她的朋友非常生气，觉得大家都是这么好的朋友，出点事情就翻脸索赔。孕妇解释说，这是向保险公司索赔，与朋友情谊无关，这个概念是对的。而这个索赔也要从责任险中赔付。保险公司在办理保险之前，通常会查看物业内部设置是否安全。

　　比如室外游泳池是否加装护栏，室内三阶以上的台阶要加装扶手。有一个特例甚至让人难以理解，一个贼被员警追捕，慌不择路翻进一家院子，结果被院内随意放置的一个锐物所伤，责任险也要予以赔付。还有一家小孩在门前车道上玩球，结果球跑到马路上，TTC公车紧急刹车，结果车上有乘客受伤。乘客向TTC索赔，而TTC则向小孩儿家的房屋责任险索赔。特别是豢养大型宠物的住户，很容易出现动物伤人的悲剧，如果没有房屋责任险就很难应付。

　　3）租客有保才能脱险

　　几乎所有的租客在租房的时候只关心房租是多少，从来没有考虑到自身购买保险的问题。屋主一旦要把房屋出租，需要向保险公司讲明，但保险费也会随之增加。很多出租屋的屋主因此不愿意向保险公司说，或者不知道有这样的要求。这也就意味着屋主的房屋保险根本不保护租客，或者说一旦出事，保险公司会因屋主未如实说明而拒赔。另一方面，即便屋主是按照出租屋购买的保险，保险也仅仅是保房屋的结构，而对租客的财产，或因租客的责任道致的损坏不予赔偿。

　　租客可能因为失误（忘关水龙头、炒菜着火等）道致房屋被水淹、引发火灾等，往往要由没有保险的租客自己来承担，负担有多重可想而知。此外，租客的个人财物受到意外损失也不能得到赔偿，据保险公司统计，一般租客的财物总值在3.5万左右，这部分财产是屋主房屋保险所不包的。如果租客的客人来访出现意外，也要由租客自行承担责任，没有责任险傍身，责任会重过泰山。

　　4）地下室灌水需另买保险

　　下水道回水（倒灌）(Sewer Backup)是加拿大特色的一种房屋灾害，我们以前在中国可能都没有听说过，如果没有亲身经历过，是不知道它的厉害，水灾的修复可能会需要几万或更多的资金。如果没有保险很难应付。但这个险种是需要额外购买的。

　　综上所述，作为自住物业的屋主，不论是否需要申请房屋按揭﹐也最好购买屋主保险。加拿大是个法治国家，出了问题也不能找人，得依靠律师和保险公司。