买房子的时候，首付款最好占资金的多大比例比较合适呢？ 我想从贷款和投资两个方面，说一下你问的关于买房首付款最好占用资金多大比例的这个问题。

　　首先从贷款角度来看，加拿大的房贷最低首付仅需5%，不过一般除非贷款人的收入非常的高，否则是很难批下来的。按照目前的贷款政策，贷款人一般可以贷到税前收入的5倍，所以大部分申请人都是必须支付更高的首付的。

　　加拿大房贷会根据首付的比例，把首付超过20%的划分传统类房贷（conventional mortgage），少于20%的叫做高杠杆房贷（high ratio mortgage）。

　　两者最大的区别是，传统类房贷对申请人收入支出负债比（TDSR/GDSR）的要求比较严格，但是无需强制购买政府CHMC机构的房贷违约保险；而首付比例少于20%的申请人，虽然在申请人收入支出负债比这一点上略微宽松，但是需要强制购买CHMC的房贷违约保险的。

　　保险公司将收取相应的保险费。费用金额取决于贷款金额和首期付款的百分比。通常，费用为房屋贷款本金的0.5%至2.9%，首付越低保险费用越高。所以很多的房贷申请人都会想办法凑够超过20%的首付以减少保险的额外费用。

　　从投资角度来看，一旦首付能够超过20%免除保险，并且有经济实力和收入实力选择自己首付的比例，那问题就变成了首付是不是一上来给得越多越好呢？

　　答案是否定的，在有能力的情况下，应该把现金用在回报率更高的地方。

　　理财的低级模式是存钱，中级模式是购买证券类理财产品；而高级模式，是向银行借钱，最终构建以房贷为中心的资产组合包。也就是说，如果手头有多余的现金，与其直接给银行做首付或者拿出来买理财产品，不如想办法向银行多申请贷款，去投资更多的房产。

　　本人长期还是看好加拿大大都市的房地产市场，对于房地产投资者来说，向多伦多和温哥华一类的大都市最适合投资。房地产长期看趋势，中期看土地供给，短期看货币政策。对于超大都市来说，人口不断聚集，就是趋势。目前加拿大宽松的移民政策和城市化的进展，必然会导致更多的人口涌入多伦多和温哥华，这些人对租房和买房都有刚需，必然会抬高租金和房产的价格。

　　况且加拿大银行房贷利率，无论从历史数据和全世界比较，都是相对比较便宜的（目前5年固定利率仅在3.5%左右），能够用如此低的贷款成本，向银行贷到更多的钱去用来投资房产，是最聪明的办法。

　　至于如何进行房产投资，那又是另外一个话题了，不过可以推荐一下加拿大BMO贷款顾问王红雨发明的PHRESE投资法：买入/Purchase,持有/Hold，加按/Refinance，继续持有，继续加按，最终卖出/Sell的方式。这是他针对工薪族进行房地产投资提出的策略。

　　总结一下，房贷首付的比例最低建议交20%来避免相关保险的费用；超过了20%的部分，建议向银行贷最大额度的贷款，把多余的现金用来投资房产，并且通过文中PHRESE的方法获利。加拿大的很多房贷都是可以提前按比例或者一次性偿还的，所以还款容易贷款难。

　　房产，尤其是投资性房产对于家庭财务的重要性，不可轻视。不过在投资房产的时候，一定还是要注意自己的现金流和偿还能力，也不要让自己承担了过高的杠杆和风险。

　　希望以上回答对你有所帮助。