在加拿大有分红式保险么？值得买么？

　　加拿大有分红式保险，而且还很常见。分红式Whole Life保险其实就是将人寿保险的保障功能和投资功能融为一体，在为投保人的家庭提供基本保障的同时，也为其在延税的基础上积累一个可观的财富，供投保人在人生的各阶段周转和使用。

　　缴纳的保费里面有正常保险的成分+投资的成分。您问到值不值得投资，这其实需要看您的具体情况而定。首先快速看一下几大特点：

　　第一：分红式保险是一种保额不断增长的终身人寿保险。

　　第二：分红式保险也是一种非常有效的延税理财工具。与RRSP等延税理财工具一样，分红式保险里的投资增长不需要在当年交税，这就意味着每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为投资人（投保人）创造新的财富，从而可享受到复利增长的威力和好处。而一般的投资理财方式每年的投资增长都需要缴交增值税，从而大大降低了增值的速度。特别是对于其它可用的延税投资空间非常有限的人士（如投资移民）来说，分红式保险所产生的一个延税投资空间就显得弥足珍贵和更加重要。

　　第三：分红式保险还是一种重要的退休工具。以分红式保险中不断增长的现金值和赔偿额为依托，将来采用保单抵押贷款方式用钱补充退休生活， 不算作当年收入，不需补缴增值税，而且也不会影响老年福利的享受。投保人本人用不完的部分以赔偿额的方式留给孩子也是完全免税的。而其它投资理财方式（除了TFSA）最终都逃不过税务的问题。

　　第四：分红式保险在适当时候还可兼作重病保险和长期护理保险来使用。

　　第五：分红式保险对于长寿的被保人来说更是一种高效的财富传承手段。从财富的免税传承方面来说，分红式保险对于长寿的投保人（也是被保人），其放大、传承财富的效率更高。

　　最后：分红式保险还是一种保护资产安全的有效方式。按照加拿大有关法律的规定，任何保险产品都具有免债权人追索的功能，也就是说，保单里的现金值和赔偿额作为投保人的一种资产是受到加拿大相关法律的严格保护而不可被债权人所追索的。适合拥有私人企业的家庭购买。

　　综上，如果您的家庭资金很多，RRSP、TFSA等正常范围内的延税避税工具已经用满，那么可以考虑使用此类产品的延税特性来放大投资。

　　如果您的现金流比较吃紧，那么其实不建议选用分红类寿险，因为这类很贵，不如将您的保险需求用短期term寿险来保护（价格便宜好多），然后投资的需求多带带另算，不要用这种保险和投资混在一起的工具（投资部分一般来说收费很高，可能不如自己去多带带找银行的投资部门去做）。

　　投资部分的盈利方式：大部分保险公司采用segragated funds来管理投资部分，有兴趣的话可以搜搜segregated fund的优缺点。