在美国小夫妻应该怎样完善家庭资产配置？

　　你的这个问题问得非常好, 也很高兴你们能在相对较早的阶段就开始安排规划资产配置.

　　新组成的家庭, 首先应该对双方已有的资产进行一下评估, 从债务, 到收入, 以及支出和已累积的资产等等. 整理评估之后, 两个人需要决定婚后是将所有资产和债务整合, 还是依然个人ＡＡ制, 亦或者有些家庭会建立一个联合账户, 而双方会共同往这个账户里存钱; 同时还会保留自己的个人账户, 而家庭开销都从联合账户中支出. 这样的情况可以让双方都既有家庭责任意识, 又不乏经济独立感.

　　新家庭还需要考虑的是将来会不会有, 或者会有几个新成员的加入. 对孩子的抚养是一件大事, 既需要相当一部分的财力, 又会耗费很多时间和精力. 当然, 孩子们能带给我们的快乐也是无与伦比的. 所以需要我们提前做好规划. 比方说有了宝宝以后, 是一个人在家带孩子, 另一个人继续工作呢, 还是双方都继续工作, 然后请人(包括双方的父母)带孩子. 另外孩子将来的教育支出, 尤其是上大学的费用, 我们也可以提前规划一部分, 包括529计划, Custodial Account 保管账户, 以及包括Whole Life 在内的一些储蓄型的人寿保险, 其可累积现金价值可供生前提用.

　　还有需要提前规划退休计划. 如果双方都有工作, 建议大家都要建立自己的退休账户, 并每年固定往账户里存钱并做一些理财规划. 如果是只有一方有在工作, 在美国, 有收入的一方, 可以为夫妻另一方每年往个人退休账户IRA 或者 Roth IRA 里存钱.

　　另外很重要的一点就是人寿保险. 我们结婚之后, 有了家庭, 可能也会有房子, 孩子等等, 责任也变多了, 我们一定是家庭的支柱之一. 万一夫妻双方中的一位有什么意外, 我们需要提前安排以让我们家庭的受影响程度降到最低限度. 这里, 人寿保险就起到了很好的作用. 当然, 根据不同的收入和财政状况, 每个家庭可以从Term Life 阶段型人寿, Whole Life 储蓄型全寿保险, Variable Life 浮动型保险中做一些选择.

　　最后, 作为新的家庭, 很多决定都应该是双方共同沟通和决定的. 建议在规划时, 让对方尽可能多的参与进来, 这样也可以避免今后如果有任何状况, 夫妻双方不会产生一味责怪对方的情况, 毕竟这些都是双方共同做的决定.