美国有分红式的保险么？ 当人们手里有些余钱，总是首先会想到投资理财，让钱生钱。无论是保守型的储蓄方式，还是激进型的股市投资，亦或是购买理财产品，例如基金、保险等，风险总是伴随着收益的存在而存在，即便是最保守的投资方式，其风险也不会降为零。

　　大家都知道，高收益总是伴随着高风险，对于高风险的投资理财，不仅要投入很多精力，还需要有强大的心理素质作为后盾。那有没有一种投资理财方式，不需要自己参与管理，又可以得到相对稳定的收益呢？本文将为大家介绍最热卖的美国的储蓄型人寿保险（Whole Life）和其升级版——自定终身保险（Custom Whole Life），看看它们有哪些特点以及如何为您的退休养老和家人提供保障。

　　险中求稳，盈利有保障——储蓄型人寿保险

　　同样是储蓄，保险当中就有一款“储蓄型人寿保险（Whole Life）”。作为保险种类当中出类拔萃的一种，储蓄型人寿保险结合了储蓄与寿险的精华于一身，它的作用在于，既可以让您在有生之年享用保单当中的现金值，给自己的退休养老提供保障，也可以在百年之后为家人留下一笔身故理赔金。那终身寿险的优点是：

　　1. 保费固定

　　不同于投资型人寿保险（Variable Universal Life），储蓄型人寿保险，在您签订保险合同的那一刻起，每年的保费都是固定值，不会改变。

　　投资型人寿保险的保费会因当年您投资的情形而定，倘若您赚了，而且盈利充裕，那么当期的保费相对会减少甚至不用支付（取决于您盈利的部分是否可以直接支付保费）；但是，倘若当年经济形势很糟糕，市场低迷，您账面上的亏损不但影响正常的保费支付，甚至有可能需要再补交更多的保费，以保证保险公司基本的成本及费用的扣除。

　　2. 保证现金值年年增长

　　保险公司每年收取客户保费后，投保人并不参与投资，但是保险公司保证每年返还现金值到保单，而且还额外分发红利给客户，因此储蓄型人寿险的获利更有保证。

　　其它种类的人寿保险，例如优利型人寿保险（Universal Life）、 指数型人寿保险（Indexed Universal Life）、 以及投资型人寿保险（Variable Universal Life），都无法参与保险公司每年的分红。

　　3.?保证随时领钱

　　储蓄型人寿保险的现金值是可以随时领取的，而且领取方式也比较灵活。特别是当您在自己退休之后，您可以从自己保险的账户当中领取相应的现金作为自己的退休养老金（详细请参考下文当中的案例二）。

　　除此之外，倘若您因为某种原因，例如买房买车、孩子教育支付等，急需用钱，您也可以动用您保险的现金值以解燃眉之急。这便是储蓄型人寿保险的独特魅力，您既不用担心自己投入的资金被锁死，又可以灵活调用，以备不时之需。

　　人寿保险豪华升级，私人订制终生受益——自定终身保险

　　尽管储蓄型人寿保险的好处多多，让人心动，但其实它仍然有缺点，正如它名字的定义: Whole Life，顾名思义就是终身，若要终身理赔，就需要终身支付保费（除非保单累计的红利足以支付您之后的保费，您才可能停止缴费）。鉴于这一缺点，保险公司推出了储蓄型人寿保险的豪华升级版——自定终身保险（Custom Whole Life）。这款升级版不但集上述的储蓄型人寿保险的优点于一身，还拥有以下的优点：

　　1. 缴费期自定义，且保证缴费期满之后无需再缴

　　这款新型的储蓄型人寿保险就在于它的自定义性和灵活性。保险公司会结合您的实际情况，为您私人订制、量身打造属于您的缴费期限，当您缴费期满之后，便无需再支付保费。

　　这一特点不同于储蓄型人寿保险支付期限的冗长与不定性，自定终身保险的缴费期清晰明确，比如十年期的缴费，当您交完第十年之后，便无需再缴费。

　　2.?保证终身理赔

　　当您缴付完您的保险之后，不但不用再缴费，而且可以享受到终身的理赔。

　　3.?现金值累计比储蓄型人寿保险要快得多

　　因为是定期定额缴费，尽管比其他类型的保险保费要高，但是它相应的现金值累计增长值比其他同类型的人寿保险要快得多。现金值的利息是复利计算，本金越多，利润越高，同一时期相比较，自定终身保险的现金值增长最为迅速，您的回报收益也相应会很高。