小夫妻应该怎样完善家庭资产配置？

　　很高兴听到您在这个阶段问这个问题。不同阶段的家庭资产配资的确是有侧重点不同的。

　　刚成家1年的年轻家庭，大部分情况如下所述：

　　刚进入工作领域不久，工资还不是特别够花，需要花钱的地方很多，租房/房屋贷款、社交娱乐花费等，然而又对长远理财很有兴趣。

　　如果您的家庭符合以上的概略描述，那么请往下看建议的几个重点：

　　1）现金流规划异常重要。学会记账，找一些比较好用的记账软件，坚持一两个季度，这样就能把自己花钱的分类看得很清楚，从而对症下药看看是不是有很多不必要的花费可以省下来的。做现金流规划是后面家庭理财规划的中心基础。这个找准确了，就能心里有数说我这个家庭的存款能力是多少。

　　2）如果有房屋贷款，强烈建议要有人寿保险的兜底。终身寿险会很贵，这个时候不建议把有限的现金流投入进去。但是这个期间可以买便宜的term life insurance，就是只保10年的那种，因为一旦出现最坏情况，整个家庭剩余人口的财政还能有所保证。

　　3)刚成家1年，不管目前有没有小孩，我们假设至少小孩的教育计划都已经开始需要考虑了。做未来现金流配置的时候建议预留出RESP每年2500的投资。

　　4）从税务最优化的角度，如果您的税前收入低于44K～45K,那么一般建议TFSA的优先级高于RRSP，反之RRSP对退休储蓄的减税效果会比较明显。

　　5）这个阶段的投资建议以定投为主，即每个月定期买一些符合您风险偏好的基金。因为年轻家庭接下来5年内可能需要用到钱的地方会很多，换房、添丁、换大车等，所以一般都不会把资金投入过多进入一些流动性较差的资产类别，比如出租型房产或者REIT类型的投资。基金的话灵活性有保证，风险偏好的话可以调整。股票类投资这个就要看您自己的爱好程度和知识储备了。如果有兴趣、有动力也有相关背景知识储备，可以考虑开设自主投资账户，但是建议一定要在充分考虑到家庭未来5年现金流需求的基础上，拿额外的钱去做投资。初始的话建议不要做penny stocks，可以多买一些蓝筹股或者长期稳定发放股利的大企业。

　　综上，年轻家庭，资产配置的流动性是重点。尽量考虑到会有一些额外的支出，不建议将存款投入锁定期限过长、变现困难以及波动性太大的产品，因为家庭资产累积的增速最快时刻一般是40～50岁，房屋贷款接近还完的那一段时间。所以现在就是保持流动性，但是提早开始接触基金股票类的投资产品，积累投资知识和信心，为家庭资产增速最快的那个时刻做准备，同时做好保险配置，为最坏情况做好兜底。