关于美国信用记录

　　美国作为信用社会，你的个人信用记录直接影响了你小到办理银行开户，申请信用卡，大到找工作，买房买车及贷款。在你租房时，有些房东甚至需要查看你的个人信用记录，以决定是否把房租给你。事实证明，拥有较高个人信用记录的人买保险时能得到更低的保费，买房买车时可以获得更高额度的贷款，更容易找到心仪的工作，在生活的方方面面更容易获得更好的福利和优惠。信用分低，除了容易被商家或者金融机构拉入“黑名单”，也会严重影响职场的发展。美国雇主往往会调取面试者的信用报告作为依据，特别是重要的金融财会类岗位更是如此。即使是疏忽大意的一小个信用污点，也会使你失去大好机会。所以积累信用对每个留学生和新移民来讲真的非常重要。下面让我们详细了解一下信用记录的组成，以及怎样建立好的个人信用记录。

　　美国信用记录的组成

　　信用分数来源于信用报告，信用报告主要包括以下几个部分：

　　1）个人信息，包含姓名，生日，ssn，驾照号码，雇主，地址等信息；

　　2）信用信息，包含你最近7年的所有信用账户的信息，比如房贷，车贷，信用卡等的额度，每月是否按时还款等

　　3）公共信息，包括你是否破产，法律诉讼，纳税相关的信息

　　4）信用查询，包括最近两年的hard pull， 和soft pull。

　　什么是hard pull？ 什么事soft pull？

　　hard pull是指银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用报告。

　　soft pull是指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告，信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。

　　什么是信用分数

　　信用分数是利用数学模型依据个人的信用报告评估银行风险大小的一个数值，一般来说数值越高风险越小。信用分数的数学模型有许多种，在银行届运用最广泛的就是FICO分数（300～850分之间），这是由FICO公司拥有的一种计算模型，其具体细节并没有批露，但是其信用分数的组成已经被总结出来了，就是上面这张图：

• 　　35% 考量你是否按时付清的你信用账单（如信用卡等）

• 　　30%考量你是否欠款以及你用掉了自己信用卡里面多少钱

• 　　15%考量你持有信用卡的时间长短

• 　　10%考量你的贷款组成 包括信用卡，房贷，车贷，学生贷款等

• 　　10%考量你的新入信用值

　　信用分数解读

　　如上图所示：

• 　　750-850分 Excellent/非常好

• 　　700-750分 Good / 好

• 　　650-700分 Fair/ 一般

• 　　560-650分 Bad/ 不好

• 　　300-560分 Very Bad/非常不好

　　一般650分以下，你几乎不可能在美国申请到信用卡。

　　信用分数里面的大头就是还款纪录和信用额度使用率，总之就是要按时还款，并且降低使用率，特别是只有一两张卡的新手。

　　Tips： 如果刚刚拿到第一张，并且额度很低，如何降低使用率呢？其实只要在每月的statement closing date之前把欠款还上一大部份，最后每月的statement balance就会很低了，信用分数提高就会很快。

　　还有三小部分：信用历史自然是越长越好，所以每个人的第一张卡都会开无年费的信用卡，并且长期保留。至于有年费的信用卡，还是要按照需求来开，并不是越早越好。信用类型就那么几种，新人基本就是信用卡，以后工作定居的话，再有了车贷房贷，这一部分的分数自然就上去了。最后是New Credit accounts，其实就是hard pull的数量，这一部分只占10%。对信用分数其实影响很小，并且会随着时间延长，对分数的影响越来越小，实际上91天后就基本没影响了，两年之后就会完全消失。

　　什么是信用局

　　信用局是独立的第三方公司，美国有三大信用局，Experian, Equifax和TransUnion。他们的作用是向银行收集个人的信用记录，并且向银行提供申请借贷人的信用报告，并不提供信用分数。这三家公司都是盈利性组织，无论是银行向他们报告客户的信用历史，还是银行查阅向他们新客户的信用历史，都要向这三家缴纳费用。因此，有些银行在汇报客户信用历史时（还款情况，申请新账户），并不会三家都报，或者报的时间有快有慢。

　　如何查询信用分数

　　大部分第三方网站提供的是FAKO分数（不是FICO， 有时不准确）。最方便查到真实并且实时的FICO分数是办理一张美国Discover Card 信用卡 （美国发现卡），Discover Card每个月的账单里会有这个月最新的FICO分数。这张卡也是大部分在美留学生和新移民在信用记录空白的时候办理的第一张信用卡，详情我会在下面详细说明。