加拿大的保险理财是怎么一回事？ 人寿保险总体上可以分成两类，一类是定期人寿保险（term life insurance），另一类是终身人寿保险 (permanent life insurance)。

　　定期人寿保险就是保特定受保期限内死亡赔偿的一种保险。按受保期限不同可分为：10年定期、20年定期、和至100岁定期三种。前两种是在受保期限内若没有发生生命意外，保险也将在到期时没有任何赔偿或补偿下终止，因此保费相对较便宜，适合暂时性的保障需要。

　　定期保险的另一大特点是保费不含有任何投资部分，因此保额不会增值。如买25万定期保险，受保期间内任何时间发生生命意外，获得的赔偿都是25万，不会更多。不过这一类保险价格相对便宜，适合低收入人士和家庭。

　　下面详细解说终身人寿保险，它分为分红式终身人寿保险 (Whole Life Insurance, 或叫Participating Life Insurance) 和灵活投资型人寿保险 (Universal Life Insurance, 或叫Non-participating Life Insurance)。

　　我们先介绍一下分红型终身人寿保险 (Whole Life Insurance)：

　　分红型人寿保险是终身人寿保险 (Permanent Life Insurance) 的一种。其特点：一是受保人终会得到一笔保险赔偿。受保人若在一百岁前过世，其后人将获得保险额加投资的赔偿；若受保人满一百岁时仍健在，保险公司将会将保险额加投资直接付给受保人自己。二是受保人所付保费分为两部分，一部分是保险成本，一部分是投资部分。其投资部分的投资方向与管理由保险公司统一监管，受保人参与分红。因此受保人过世或满一百岁时所获得的赔偿额，由于有投资增至部分，故一般会高于保险额。

　　然后我们再介绍一下灵活投资型终身人寿保险 (Universal Life Insurance)：

　　灵活投资型人寿保险与分红型人寿保险一样，也是终身人寿保险(Permanent Life Insurance) 的一种。两者的差别在于，灵活投资型终身人寿保险所付保费投资部分的投资方向是各类风险不同的基金，而受保人可根据自己的意愿和风险承担能力选择投资方向与基金类型，而不是像分红型人寿保险那样，由保险公司统一投资方向受保人只参与分红。因此受保人在投资方向选择上可有个人的偏好和选择，但同时自己承担投资风险。

　　近年来，分红式（Whole Life） 保险作为一种集终身保障和财富积累于一体的保险理财产品越来越受到人们的喜爱和追捧，更成为投资移民和高收入人士的首选。

　　人们之所以选择分红式保险，除了保单内的投资全部都是由保险公司的专家团队负责操作，不需保单持有人操心之外，还有一个重要原因就是它的长期投资回报比较稳定和安全。

　　说到它长期回报的稳定性，这里以加拿大四大保险公司为例来印证：宏利（Manulife）、加拿大人寿（Canada Life）、永明金融（Sun Life）、伦敦人寿（London Life）的类似产品虽然各有千秋，但长期以来的平均分红率Dividend interest rate都在9%左右，减掉约2%的保险成本，折算成平均年复利增长率，约7%的平均年投资回报。在分红率为零的极端情况下，保险公司一般会给投保人一个最低的保证现金值，这个最低保证现金值一般在20年左右返本（等于或大于累计所付保费）。

　　那么分红式保险与普通的基金股票投资到底有什么区别，到底是应该购买分红保险好还是基金股票好呢？

　　首先，它们之间最本质的区别，是分红保险首先是一种保险产品，它具有保险产品的一切特点和功能，例如保障功能、财富免税传承功能、延税投资增值功能和免债权人追索的功能等等；而普通的基金股票投资则一般没有这些功能。

　　另一方面，作为一种投资理财产品，分红保险也与普通的基金投资具有较大的区别：

　　一是分红保险的投资组合相对保守和稳健，它相当于一个偏保守型的平衡基金，而且它是保险公司预先选好的，投资人不需做选择。而普通的基金股票投资则有更多的选择，投资者可根据自己对风险的承受能力和投资目标选择更保守型或更激进型的、或者是平衡型的类别，而且可以比较灵活地进行调整和切换。

　　二是分红保险的回报方式与基金股票完全不同，它给客户的是一个长期的平均回报。投保人（投资人）若早期撤单（撤资），可能连本都拿不回，只有过了一定时期后它才给你较高的回报，而且越到后期，回报越高，这样就迫使投保人不轻易撤资，从而可以将投资锁定更长时间，让保险公司可以安心做长线投资。这虽然对投保人而言来说显得不够灵活，但换来的却是较稳定的长期回报。而普通的基金股票投资的回报则是及时体现的，投资人可及时兑现和撤销投资。

　　三是分红保险的回报都被进行过平滑处理，所以回报率相对比较稳定；而基金和股票的回报率则根据市场而定。

　　希望以上信息对你有所帮助。